Notfallfonds vor dem Broker: Warum die Reihenfolge zählt
Viele Privatanleger sind begeistert, ein Brokerage-Konto zu eröffnen und durch Aktien und ETFs Vermögen aufzubauen. Finanzberater empfehlen jedoch konsistent einen entscheidenden Schritt zuvor: den Aufbau eines Notfallfonds. Der Aufbau einer finanziellen Reserve für nicht geplante Ausgaben ist der erste Schritt, um strategisch einen zielgerechten Vermögensaufbau anzugehen.
Ein Notfallfonds schützt Ihre Investitionen
Ohne Notfallfonds zwingen unerwartete Kosten Sie zu schwierigen Entscheidungen. Wenn Sie 3 bis 6 Monate Ihrer Ausgaben gespart haben, können Sie während finanzieller Unsicherheit wie einem Jobverlust oder einer größeren Hausreparatur weiterhin Ihre wichtigsten Kosten decken. Dieses Sicherheitsnetz schützt Sie vor Stress und Sorgen, wie Sie in schwierigen Zeiten Ihre Rechnungen bezahlen.
Das Entscheidende: Anstatt in einem Notfall auf Kreditkarten oder Darlehen zurückzugreifen, können Sie auf Ihren Notfallfonds setzen und unnötige Schulden und die damit verbundenen Zinskosten vermeiden. Das kann Ihnen helfen, nicht in eine Schuldenfalle zu geraten, aus der es schwer ist, wieder herauszukommen.
Wie viel ist richtig?
Typischerweise wird empfohlen, dass ein Notfallfonds die Lebenshaltungskosten für drei bis sechs Monate abdecken sollte. Dieser Betrag kann je nach persönlichen Umständen, finanzieller Stabilität und Risikotoleranz variieren. Für Singles ohne Kinder reichen oft schon 3 Monate; bei monatlichen Ausgaben von 2.000 Euro wären das zum Beispiel 6.000 Euro als Reserve. Familien mit Kindern sollten eher 6 Monate anstreben, also 12.000 Euro. Wer selbstständig oder freiberuflich arbeitet und mit unregelmäßigem Einkommen lebt, könnte sogar 9 bis 12 Monate einplanen.
Wo Sie es anlegen
Der Notfallfonds sollte in einem leicht zugänglichen und risikoarmen Konto wie einem Sparkonto oder Geldmarkt-Konto angelegt werden. Es geht um schnelle Verfügbarkeit, nicht um Rendite. Der Unterschied zu langfristigen Anlageformen liegt in der raschen Verfügbarkeit des Not-Kapitals. Festgeldkonten sind also weniger gut geeignet.
Klein anfangen
Wenn 3–6 Monate überwältigend wirkt, starten Sie kleiner. Wenn du 2.000 Euro netto verdienst, wären das 200 bis 400 Euro pro Monat. Kannst du das nicht leisten, starte mit 50 Euro, jeder Betrag zählt. Automatisiertes Sparen ist der Schlüssel, denn so wird es zur Gewohnheit. Laut einer Umfrage der ING-DiBa (2023) sparen 65 % der Deutschen regelmäßig, wenn sie automatische Daueraufträge nutzen. Du kannst auch saisonale Einnahmen wie Weihnachtsgeld oder Steuererstattungen direkt in deinen Fonds lenken.
Der Vorteil für Anleger
Sobald Ihr Notfallfonds etabliert ist, können Sie Ihr Brokerage-Konto mit Zuversicht eröffnen. Die Regel ist erst für den Notfall vorsorgen und dann mit einem langfristigen Vermögensaufbau starten. Ihr Notfallfonds und Ihre Anlagekonten dienen unterschiedlichen Zwecken – bauen Sie das Sicherheitsnetz zuerst auf; dann kann Ihr Broker-Konto das tun, wofür es bestimmt ist: Vermögen über Zeit aufbauen.